Automobilio draudimas kito asmens vardu: ar tai įmanoma?

Klausimas, ar galima apdrausti automobilį ne jo savininko, o kito asmens vardu, yra vienas dažniausių ir daugiausiai diskusijų keliančių transporto priemonių draudimo srityje. Internete ir kasdieniuose pokalbiuose sklando įvairios nuomonės, kartais prieštaraujančios viena kitai ir oficialiai informacijai. Siekiant išsamiai ir aiškiai atsakyti į šį klausimą, būtina įsigilinti į Lietuvos Respublikos teisės aktus, draudimo bendrovių praktiką bei atskirti privalomąjį transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimą (TPVCAPD) nuo savanoriškojo Kasko draudimo.

Konkretūs scenarijai ir praktiniai pavyzdžiai

Pradėkime nuo konkrečių situacijų, su kuriomis dažniausiai susiduria vairuotojai, svarstydami apie automobilio draudimą kito asmens vardu.

Scenarijus 1: Šeimos narys naudojasi automobiliu

Dažna situacija: tėvams priklausantį automobilį nuolat vairuoja jų vaikas (studentas ar pradedantysis vairuotojas). Kyla pagunda draudimo sutartį sudaryti tėvų (turinčių didesnį vairavimo stažą ir galbūt geresnę drausmingumo istoriją) vardu, tikintis mažesnės draudimo įmokos. Ar tai teisėta ir praktiška?

Čia svarbu atskirti kelias sąvokas:

Automobilio savininkas: Asmuo, kurio vardu transporto priemonė yra registruota VĮ "Regitra".
Automobilio valdytojas: Asmuo, kuris teisėtai naudoja transporto priemonę (nebūtinai savininkas). Tai gali būti asmuo, veikiantis pagal panaudos sutartį, nuomos sutartį ar kitais teisėtais pagrindais. Dažniausiai, bet ne visada, savininkas ir valdytojas yra tas pats asmuo.
Draudėjas: Asmuo (fizinis ar juridinis), kuris sudaro draudimo sutartį su draudimo bendrove ir moka draudimo įmokas.
Apdraustasis: Asmuo, kurio turtiniai interesai yra apdrausti. TPVCAPD atveju, apdraustasis yra transporto priemonės valdytojas, kurio civilinė atsakomybė yra draudžiama.
Vairuotojas: Bet kuris asmuo, teisėtai vairuojantis transporto priemonę.

TPVCAPD (Privalomasis draudimas): Lietuvos Respublikos transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatymas (TPVCAPDĮ) aiškiai nurodo, kad draudimo sutartį privalo sudarytitransporto priemonės valdytojas. Tai reiškia, kad asmuo, kuris faktiškai ir teisėtai naudoja automobilį, turi būti tas, kurio vardu sudaroma privalomojo draudimo sutartis. Jei tėvai yra automobilio savininkai ir registruoti valdytojai, jie ir sudaro draudimo sutartį savo vardu. Jų vaikas, turintis teisę vairuoti, yra tiesiog vairuotojas, kurio padaryta žala bus atlyginama pagal tėvų sudarytą sutartį (jei sutarties sąlygos neriboja vairuotojų amžiaus ar stažo).

Tačiau, jei vaikas yra pagrindinis ir nuolatinis automobilio naudotojas (pvz., gyvena kitame mieste, automobilis yra jo nuolatinėje žinioje), jis turėtų būti laikomas faktiniu valdytoju. Tokiu atveju, formaliai teisingiausia būtų įforminti automobilio perdavimą naudotis (pvz., panaudos sutartimi) ir draudimo sutartį sudaryti vaiko vardu. Bandymas "apeiti" sistemą ir sudaryti sutartį tėvų vardu, nors pagrindinis naudotojas yra vaikas su didesne rizika, gali būti traktuojamas kaip neteisingos informacijos pateikimas draudikui. Draudimo bendrovė, nustačiusi šį faktą (ypač įvykus eismo įvykiui), gali taikyti sankcijas: perskaičiuoti įmoką, sumažinti išmoką ar net atsisakyti ją mokėti, teigdama, kad buvo pažeistos sutarties sąlygos dėl esminės informacijos nuslėpimo.

Kasko (Savanoriškasis draudimas): Kasko draudimo taisyklės yra lankstesnės, nes jos nėra taip griežtai reglamentuojamos įstatymu kaip TPVCAPD. Teoriškai, Kasko sutartį galėtų sudaryti ir ne automobilio savininkas ar valdytojas, jei jis turidraudiminį interesą (pvz., lizingo bendrovė, nuomininkas, kuris pagal sutartį yra atsakingas už automobilio išsaugojimą). Vis dėlto, dažniausiai Kasko draudėjas yra automobilio savininkas arba tas pats asmuo, kuris yra TPVCAPD draudėjas (valdytojas). Draudimo bendrovės vertina riziką, susijusią su konkrečiu automobiliu ir jo naudotojais, todėl net ir Kasko atveju jos paprastai reikalauja informacijos apie pagrindinius vairuotojus ir jų rizikos veiksnius. Sudaryti Kasko sutartį visiškai kito, su automobiliu nesusijusio asmens vardu, būtų labai sudėtinga ir praktiškai neįmanoma, nes trūktų pagrįsto draudiminio intereso.

Scenarijus 2: Automobilio pirkimas-pardavimas

Perkant automobilį, kyla klausimas dėl draudimo galiojimo. Ar galima važinėti su pardavėjo draudimu? Ar galima iš anksto apsidrausti perkamą automobilį pirkėjo vardu?

TPVCAPDĮ numato, kad pasikeitus transporto priemonės savininkui (ir valdytojui), buvusio savininko (valdytojo) sudaryta draudimo sutartisnustoja galioti. Nors kartais klaidingai manoma, kad draudimas "seka" automobilį, iš tikrųjų jis yra susietas su konkrečiu valdytoju ir jo civiline atsakomybe. Todėl naujasis savininkas (kuris tampa ir naujuoju valdytoju) privalonedelsiant, prieš pradėdamas eksploatuoti automobilį, sudaryti naują TPVCAPD sutartį savo vardu. Internete minima 14 dienų taisyklė dažniausiai susijusi su galimybe susigrąžinti dalį įmokos už nepanaudotą draudimo laikotarpį buvusiam savininkui, o ne su leidimu važinėti su senu draudimu.

Išimtis: Kai kurios draudimo bendrovės leidžia sudaryti TPVCAPD sutartį pirkėjo vardu dar prieš automobilio perregistravimą VĮ "Regitra". Tai daroma pateikus pirkimo-pardavimo sutartį. Tačiau tai nėra draudimas "kito asmens vardu" ta prasme, kad draudžiama ne pirkėjo atsakomybė. Tai yra būsimo valdytojo (pirkėjo) atsakomybės apdraudimas, leidžiantis jam teisėtai parvažiuoti įsigytu automobiliu ir jį įregistruoti. Draudėjas šiuo atveju yra pirkėjas.

Teiginys, kad "draudimas visada rašomas tuo žmogaus vardu, kurio vardas įrašytas mašinos dokumentuose", yra per daug supaprastintas. Tiksliau būtų sakyti, kad TPVCAPD draudimas rašomastransporto priemonės valdytojo vardu, kuris dažniausiai sutampa su registracijos dokumentuose nurodytu savininku, bet ne visada.

Scenarijus 3: Bandymas gauti pigesnį draudimą

Tai bene pagrindinė priežastis, kodėl kyla noras drausti automobilį kito asmens vardu. Jaunas, nepatyręs vairuotojas arba asmuo, turėjęs eismo įvykių, gauna ženkliai didesnę draudimo įmokos kainą nei vyresnis, drausmingas vairuotojas. Kyla pagunda paprašyti giminaičio ar draugo (su gera draudimo istorija) sudaryti draudimo sutartį jo vardu.

Kaip jau minėta, TPVCAPD atveju tai yraneteisėta ir rizikinga. Draudimo įmoka skaičiuojama pagalvaldytojo rizikos laipsnį. Jei sutartis sudaroma "gero" vairuotojo vardu, o automobilį faktiškai nuolat naudoja "rizikingas" vairuotojas, tai yra esminės informacijos nuslėpimas nuo draudiko.

Galimos pasekmės:

Regresinis ieškinys: Įvykus eismo įvykiui, kurį sukėlė faktinis valdytojas (bet ne draudėjas), draudimo bendrovė, nors ir atlygins žalą nukentėjusiajam (nes TPVCAPD tikslas yra apsaugoti nukentėjusius trečiuosius asmenis), turės teisę reikalauti visos išmokėtos sumos grąžinimo (pateikti regresinį ieškinį) iš kaltininko arba asmens, atsakingo už žalos padarymą, įskaitant ir asmenį, kuris pateikė klaidingą informaciją sudarant sutartį.
Sutarties nutraukimas arba pripažinimas negaliojančia: Draudikas, sužinojęs apie klaidingos informacijos pateikimą, gali nutraukti sutartį arba net reikalauti pripažinti ją negaliojančia nuo sudarymo momento.
Administracinė atsakomybė: Vairavimas automobilio, kurio privalomasis draudimas yra negaliojantis (nes sudarytas pažeidžiant įstatymą), užtraukia baudą.
Problemos su Kasko: Net jei pavyktų sudaryti Kasko sutartį kito asmens vardu, įvykus įvykiui ir paaiškėjus, kad pagrindinis naudotojas buvo kitas asmuo (ypač jei jo rizika didesnė), draudikas gali atsisakyti mokėti išmoką arba ją ženkliai sumažinti.

Todėl bandymas sutaupyti tokiu būdu yra trumparegiškas ir gali sukelti daug didesnių finansinių problemų ateityje.

Teisinis pagrindas ir giluminės priežastys

Pereikime nuo konkrečių pavyzdžių prie bendresnių principų ir teisinio reglamentavimo, kuris formuoja draudimo rinkos taisykles.

TPVCAPD Įstatymo esmė

Pagrindinis teisės aktas, reguliuojantis privalomąjį automobilių draudimą Lietuvoje, yraTransporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įstatymas. Jo pavadinimas ir turinys akcentuojavaldytojo atsakomybę.

Kodėl būtent valdytojas? Įstatymo logika remiasi tuo, kad civilinė atsakomybė už transporto priemonės (kuri laikoma padidinto pavojaus šaltiniu) padarytą žalą kyla tam asmeniui, kuris ją teisėtai valdo ir naudoja. Tai nebūtinai yra savininkas. Pavyzdžiui, jei automobilis išnuomotas, už jo eksploatacijos metu padarytą žalą paprastai atsako nuomininkas (kaip valdytojas), nebent sutartis numato kitaip arba žala kilo dėl automobilio techninių gedimų, už kuriuos atsakingas savininkas.

Todėl draudimo sutartimi yra draudžiama būtentvaldytojo civilinė atsakomybė. Draudėjas (tas, kas sudaro sutartį ir moka įmoką) privalo būti tas pats asmuo, kurio atsakomybė draudžiama, t.y., valdytojas. Sudarydamas sutartį, valdytojas deklaruoja informaciją apie save, transporto priemonę ir jos naudojimo aplinkybes, pagal kurias draudikas apskaičiuoja riziką ir įmokos dydį.

Įgaliojimo aspektas: Kartais minimas atvejis, kai draudimo sutartį gali sudaryti įgaliotas asmuo. Tai tiesa, tačiau svarbu suprasti, ką tai reiškia. Įgaliotas asmuo (pvz., turintis notarinį įgaliojimą) galiatlikti veiksmus valdytojo vardu – t.y., pasirašyti sutartį, sumokėti įmoką. Tačiau pati sutartis vis tiek bus sudaromavaldytojo vardu, jo atsakomybė bus draudžiama, ir rizika bus vertinama pagal valdytojo duomenis. Tai nėra tas pats, kas sudaryti sutartį kito, su valdymu nesusijusio asmens vardu, siekiant pakeisti rizikos vertinimą.

Draudiminio intereso principas

Draudimo teisėje galioja fundamentalusdraudiminio intereso principas. Tai reiškia, kad asmuo gali apdrausti tik tokį turtą ar atsakomybę, dėl kurio praradimo ar pažeidimo jis patirtų nuostolių arba jam kiltų pareiga atlyginti žalą.

TPVCAPD atveju, valdytojas turi akivaizdų draudiminį interesą – apsisaugoti nuo finansinių nuostolių, jei jo vairuojamas ar valdomas automobilis padarytų žalą kitiems. Asmuo, kuris nėra nei automobilio savininkas, nei valdytojas, tokio tiesioginio intereso neturi. Jo civilinė atsakomybė nėra susijusi su šio konkretaus automobilio valdymu.

Kasko draudimo atveju, draudiminis interesas yra susijęs su automobilio verte. Akivaizdų interesą turi savininkas. Interesą gali turėti ir kiti asmenys, jei jie yra finansiškai atsakingi už automobilio išsaugojimą (pvz., lizingo gavėjas, nuomininkas pagal tam tikras sutartis). Tačiau atsitiktinis trečiasis asmuo tokio intereso neturi.

Bandymas apdrausti automobilį visiškai kito asmens vardu prieštarautų šiam principui ir galėtų būti laikomas negaliojančiu sandoriu.

Draudikų rizikos vertinimas

Draudimo bendrovės yra verslo subjektai, kurių veikla pagrįsta rizikos vertinimu ir valdymu. Draudimo įmokos dydis tiesiogiai priklauso nuo prisiimamos rizikos. TPVCAPD atveju, pagrindiniai rizikos veiksniai yra susiję su:

Transporto priemonės valdytoju: Amžius, vairavimo patirtis, drausmingumo istorija (ankstesni eismo įvykiai, nuobaudos), gyvenamoji vieta.
Transporto priemone: Tipas, galingumas, amžius.
Naudojimo specifika: Teritorija (miestas ar kaimas), naudojimo intensyvumas.

Jei leidžiama drausti automobilį bet kurio asmens vardu, ši rizikos vertinimo sistema sugriūtų. Draudikai negalėtų adekvačiai įvertinti tikrosios rizikos, susijusios su konkrečiu automobiliu ir jo pagrindiniu naudotoju. Tai lemtų nesąžiningą konkurenciją ir galiausiai paveiktų visą draudimo rinką bei įmokų dydžius visiems vairuotojams.

Todėl reikalavimas, kad TPVCAPD draudėjas būtų transporto priemonės valdytojas, yra ne tik teisinis formalumas, bet ir logiškas bei būtinas rizikos valdymo mechanizmas.

Išimtys ir specifinės situacijos

Nors bendra taisyklė yra aiški (TPVCAPD draudėjas = valdytojas), verta aptarti kelias situacijas, kurios gali atrodyti kaip išimtys arba kelti papildomų klausimų.

Juridiniai asmenys

Kai automobilis priklauso įmonei (juridiniam asmeniui), įmonė yra ir savininkė, ir valdytoja (nebent automobilis perduotas naudotis kitam asmeniui pagal sutartį). Draudimo sutartį sudaro įmonė savo vardu. Rizika vertinama atsižvelgiant į įmonės veiklos pobūdį, automobilių parko dydį, darbuotojų (vairuotojų) vidutinę riziką, ankstesnę įmonės draudimo istoriją. Konkretūs vairuotojai paprastai nėra įvardijami sutartyje (nebent tai specifinis produktas ar susitarimas), bet draudimas galioja visiems asmenims, teisėtai vairuojantiems įmonės automobilį.

Laikinasis valdymas

Gali kilti klausimų dėl trumpalaikio automobilio perdavimo kitam asmeniui (pvz., paskolinus draugui savaitgaliui). Ar draugas tampa valdytoju ir jam reikia atskiro draudimo? Paprastai ne. Trumpalaikis leidimas vairuoti nekeičia pagrindinio valdytojo statuso. Savininko (ar nuolatinio valdytojo) sudarytas TPVCAPD draudimas galioja ir tuo atveju, kai automobilį vairuoja kitas asmuo, turintis teisę vairuoti (jei sutartis nenumato apribojimų vairuotojo amžiui ar stažui).

Užsienyje registruotos transporto priemonės

Jei Lietuvoje eksploatuojamas užsienyje registruotas automobilis, jam galioja jo registracijos šalyje išduotas draudimas (pvz., žalioji kortelė). Jei tokio draudimo nėra arba jis baigėsi, o automobilis yra nuolat naudojamas Lietuvoje, gali tekti sudaryti pasienio draudimo sutartį arba perregistruoti automobilį Lietuvoje ir apsidrausti pagal vietos taisykles. Klausimas dėl draudimo kito asmens vardu čia sprendžiamas pagal tos šalies, kurioje sudaromas draudimas, teisės aktus.

Praktiniai patarimai ir apibendrinimas

Apibendrinant galima teigti, kad nors internete ir pasitaiko teiginių apie galimybę lengvai apdrausti automobilį kito asmens vardu, ypač kalbant apie privalomąjį TPVCAPD draudimą, taineatitinka teisinio reglamentavimo ir draudimo praktikos Lietuvoje.

TPVCAPD draudėjas turi būti transporto priemonės valdytojas. Tai dažniausiai yra tas pats asmuo, kuris yra automobilio savininkas, bet svarbiausia yra faktinis ir teisėtas automobilio naudojimas.
Bandymas sudaryti TPVCAPD sutartį kito asmens (pvz., mažesnės rizikos giminaičio) vardu, siekiant mažesnės įmokos, yra neteisėtas, laikomas esminės informacijos nuslėpimu ir gali sukelti rimtų neigiamų pasekmių, įskaitant regresinį ieškinį įvykus eismo įvykiui.
Perkant automobilį, naujasis savininkas (valdytojas) privalo nedelsiant sudaryti naują TPVCAPD sutartį savo vardu. Pardavėjo draudimas nustoja galioti.
Kasko draudimo taisyklės yra lankstesnės, tačiau ir čia draudėjas paprastai turi turėti aiškų draudiminį interesą (paprastai tai savininkas ar lizingo gavėjas).
Įgaliotas asmuo gali sudaryti sutartį valdytojo vardu, bet tai nekeičia fakto, kad draudžiama būtent valdytojo atsakomybė ir rizika vertinama pagal jo duomenis.
Jei kyla neaiškumų dėl konkrečios situacijos (pvz., automobilio naudojimas pagal panaudos sutartį, ilgalaikė nuoma), geriausia konsultuotis tiesiogiai su draudimo bendrove arba teisininku, pateikiant visą reikalingą informaciją.

Sąžiningumas ir skaidrumas sudarant draudimo sutartį yra ne tik teisinė pareiga, bet ir geriausias būdas užsitikrinti, kad draudimas tikrai veiks tada, kai jo labiausiai reikės. Manipuliacijos su draudėjo asmeniu, siekiant trumpalaikės finansinės naudos, ilgainiui gali kainuoti daug brangiau.

Šiame tekste pateikta informacija yra bendro pobūdžio ir neprilygsta individualiai teisinei ar draudimo konsultacijai. Konkrečiais atvejais rekomenduojama kreiptis į specialistus.

Tags: #Automobilio #Automobili

Kaip apdrausti automobilį, jei nesate jo savininkas?